Changer d’assurance de prêt, le bon plan pour faire des économies

Depuis plusieurs années, de nombreuses études ont montré que changer d’assurance emprunteur sur son crédit immobilier permet d’économiser en moyenne 10.000 € sur la durée de celui-ci. Les jeunes, de 20 à 30 ans, peuvent même aller jusqu’à réduire de plus de 50 % le coût de leur assurance. Alors, même si votre banque ne se montre pas totalement ouverte aux assurances externes, il ne faut pas hésiter à faire respecter vos droits pour réaliser de fortes économies.

Dans le cadre d'un crédit immobilier, comparer les offres d'assurance emprunteur peut faire réaliser une économie substantielle. © Kittiphan, Adobe Stock

L'assurance emprunteur, mode d'emploi

La délégation d’assurance, c'est-à-dire le fait de souscrire à une assurance externe à celle de la banque, peut se faire de trois façons :

• lors de la mise en place du prêt immobilier (loi Lagarde) ;
• à tout moment lors de la première année (loi Hamon) ;
• chaque année à la date anniversaire de votre contrat (amendement Bourquin).

Il est donc possible de comparer les offres d’assurance pour en changer quand vous vous voulez et même sur des crédits déjà en cours depuis plusieurs années. Bien entendu, votre nouvelle assurance emprunteur doit au minimum posséder des garanties équivalentes à celles en cours mais rien n’empêche de souscrire à des garanties supérieures.

L’offre d’assurance emprunteur est aujourd’hui très concurrentielle et, chacun ayant une situation différente, il est fortement recommandé de comparer plusieurs offres et de se faire conseiller par un professionnel qui pourra vous accompagner pour les formalités administratives.

Chaque compagnie a une approche différente donc, en fonction de votre âge, de votre situation professionnelle, de vos antécédents médicaux, que vous soyez fumeur ou non ou que vous pratiquiez des sports dits « à risque », les tarifs peuvent varier fortement d’une compagnie à une autre.  

Pour éviter d’interroger les compagnies une à une, il existe des comparateurs qui permettent de consulter rapidement un grand nombre d’offres afin de trouver celle qui vous fera économiser le plus. Attention tout de même à bien regarder les garanties et les exclusions de chaque contrat.

Quel contrat d'assurance emprunteur choisir ? 

Vous pouvez réaliser des économies de deux façons. Il est possible de privilégier soit le coût total de l’assurance, soit le montant de votre mensualité. En effet, il existe deux types de contrats d’assurance de prêt.

Le premier va calculer le montant des mensualités en fonction du capital initial et les mensualités seront fixes toute la durée du prêt. Le second calcule les mensualités en fonction du capital restant dû et celles-ci seront donc dégressives pendant toute la durée du prêt.

Avec cette seconde forme de calcul, le coût total est souvent inférieur à la première mais les économies se font souvent pendant la deuxième moitié du prêt. Si vous avez prévu de revendre votre bien dans les prochaines années et de ne pas aller au bout du crédit immobilier la première forme de calcul peut devenir plus intéressante. Il est donc aussi important de comparer la différence de coût sur les 8 à 10 premières années.