Bien que la retraite paraisse loin lorsque l’on est étudiant, il est tout de même intéressant de savoir si oui ou non, le fait d’être étudiant donne des droits pour sa future retraite. Voici ce qu’il faut savoir pour commencer à préparer sa retraite.
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Si le statut d'étudiant n'ouvre pas automatiquement les droits à la retraite, il existe malgré tout différentes façons de commencer à cotiser pour sa future retraite.
Comment cotiser pour la retraite quand on est étudiant ?
Une des premières possibilités de cotiser pour sa future retraite est d'être étudiant-salarié. Grâce à votre travail étudiant, non seulement vous pouvez financer une partie de vos études grâce à la rémunération que vous percevez en tant que salarié, mais vous commencez également à cotiser pour votre retraite. Pour cela, vous devez obligatoirement avoir un travail déclaré, pour lequel vous avez signé un contrat de travail. En effet, à partir du moment où vous êtes salarié déclaré, vous payez des charges sociales, dont les cotisations vieillesse comptent pour la retraite de base et la retraite complémentaire. Peu importe le type de contrat que vous signez (CDD, CDI, intérim, saisonnier...), vous cotisez pour votre retraite de base ainsi que pour votre retraite complémentaire.
- Si vous êtes étudiant-salarié dans le privé, vous cotisez pour votre retraite de base à l'Assurance retraite, et pour votre retraite complémentaire à l'Agirc-Arrco.
- Si vous êtes étudiant-salarié dans le public, vous cotisez pour votre retraite de base à l'Assurance retraite, et pour votre retraite complémentaire à l'Ircantec.
- Si vous êtes étudiant-salarié agricole, vous cotisez pour votre retraite de base à la MSA, la Mutualité sociale agricole, et pour votre retraite complémentaire à l'Agirc-Arcco.
- Si vous êtes étudiant auto-entrepreneur, vous cotisez pour votre retraite de base à l'Assurance retraite, et pour votre retraite complémentaire au RCI (Retraite complémentaire des Indépendants) ou à la Cipav, selon votre secteur d'activité.
Les apprentis cotisent-ils pour leur retraite ?
Depuis le 1er janvier 2014, les étudiants suivant un cursus en apprentissage cotisent automatiquement pour leur retraite de base, puisqu'un trimestre d'apprentissage compte pour un trimestre de retraite, et ce, quelle que soit la rémunération de l'apprenti. En effet, c'est l'État qui paye les cotisations manquantes en cas de rémunération insuffisante.
Stage étudiant : donne-t-il droit à des trimestres de retraite ?
À partir du moment où vous effectuez un stage en entreprise d'une duréedurée supérieure à deux mois, celle-ci doit obligatoirement vous verser une gratification. Cette dernière ne peut pas être inférieure aux 15 % du plafond horaire de la Sécurité sociale, soit 4,05 euros de l'heure en 2023. Cependant, elle n'est pas suffisante pour ouvrir des droits à la retraite. En revanche, votre employeur peut décider de vous verser une gratification supérieure au minimum obligatoire. Dans ce cas, la part qui dépasse le montant minimal de gratification est soumise à cotisation et est prise en compte pour le calcul des droits à la retraite. Les stages vous permettront de cotiser pour votre retraite de base mais ne donnent pas droit à des points de retraite complémentaire.
VIE et retraite : quels droits pour les étudiants qui partent à l’étranger ?
Les étudiants qui suivent un olontariat international en entreprise (VIE) ou un volontariat international en administration (VIA) cotisent également des trimestres d'assurance pour leur retraite de base, à condition que leur VIE ou VIA dure plus de six mois. Destinés aux jeunes de 18 à 28 ans, les VIE et VIA offrent l'opportunité aux étudiants de se créer une expérience à l'étranger tout en étant rémunéré.
Le Service civique permet-il de cotiser pour la retraite ?
Les étudiants qui souhaitent s'inscrire au service civique doivent avoir entre 16 et 24 ans. Pour valider des trimestres de retraite, vous devez effectuer une mission de minimum six mois. Lorsque vous faites ce service civique, vous recevez non pas une rémunération mais une gratification. Toutefois, la structure qui vous accueille verse des cotisations sociales qui sont reportées sur votre compte.
L'Assurance retraite est chargée de valider ces cotisations qui comptent pour le régime de retraite de base. À noter que les trimestres obtenus au cours d'une mission de service civique sont retenus pour le décompte des trimestres ouvrant droit à une retraite anticipée pour carrière longue. En revanche, le service civique ne permet pas d'acquérir des points de régime de retraite complémentaire.
Racheter des trimestres d’étude pour sa retraite
Si vous n'avez ni travaillé durant vos études ni suivi d'études vous permettant de valider des trimestres de retraite, il vous est cependant possible de racheter vos années d'études supérieures, dans la limite de douze trimestres. Si le rachat de trimestre permet d'allonger la durée de l'assurance retraite ou d'augmenter le taux de calcul de votre retraite, il ne permet pas en revanche de modifier le montant du salaire annuel moyen. Pour pouvoir effectuer une demande de rachat de trimestre d'études, il faut avoir entre 20 et 67 ans et ne pas déjà bénéficier de votre retraite. Les périodes concernées sont les années d'études post-bac, que vous ayez été étudiant-salarié ou pas.
Si vous avez travaillé durant ces années, vous pourrez alors racheter les trimestres manquants non validés par votre travail étudiant, toujours dans la limite de quatre trimestres par année civile. Par exemple, si vous avez travaillé pour un job d’été vous ayant permis de valider un trimestre de retraite, vous pourrez alors racheter trois trimestres d'études supérieures pour cette année. Il est possible de racheter 12 trimestres au total. Sachez que si vous faites votre demande de rachat dans les dix ans suivant la fin de vos études, vous pourrez alors racheter quatre trimestres à tarif réduit. Une fois les 10 ans passés, vous pouvez toujours racheter vos trimestres d'études mais à un tarif plus élevé.
